Lorsque les mensualités de plusieurs crédits pèsent sur votre budget, deux solutions s'offrent à vous : le regroupement et la restructuration de crédits. Si ces termes sont souvent utilisés de manière interchangeable, ils désignent en réalité des opérations distinctes. Comprendre la différence est essentiel pour choisir la solution la plus adaptée à votre situation.
Qu'est-ce que le regroupement de crédits ?
Le regroupement de crédits (ou rachat de crédits) consiste à rassembler plusieurs prêts en cours — crédit immobilier, crédits à la consommation, prêts personnels, voire découverts bancaires — en un seul et unique crédit. L'objectif est de réduire le montant total de vos mensualités en allongeant la durée de remboursement et/ou en bénéficiant d'un taux plus avantageux.
Cette opération s'adresse aussi bien aux locataires qu'aux propriétaires. Elle permet de retrouver un reste à vivre confortable, de simplifier la gestion de votre budget avec une seule mensualité à une date unique, et éventuellement de dégager un surplus de trésorerie pour financer un nouveau projet.
Qu'est-ce que la restructuration de crédits ?
La restructuration de crédits est une démarche plus large qui peut inclure le regroupement, mais qui va au-delà. Elle vise à réorganiser l'ensemble de votre dette de manière optimale, en tenant compte de votre situation patrimoniale globale. Cela peut impliquer le remboursement anticipé de certains crédits, la renégociation des taux, le changement d'assurance emprunteur, ou encore le refinancement d'un crédit immobilier.
La restructuration s'adresse davantage aux emprunteurs ayant une situation financière complexe — par exemple les propriétaires immobiliers avec plusieurs prêts à des taux différents, ou les professionnels ayant mélangé crédit professionnel et crédit personnel.
Regroupement vs restructuration : quelles différences ?
- Objectif : le regroupement vise avant tout à réduire les mensualités ; la restructuration vise à optimiser l'ensemble du passif.
- Complexité : le regroupement est une opération standardisée ; la restructuration est sur-mesure.
- Public : le regroupement s'adresse à tous ; la restructuration s'adresse plutôt aux profils patrimoniaux.
- Délai : un regroupement se met en place en 4 à 8 semaines ; une restructuration peut prendre plusieurs mois selon sa complexité.
Quel dispositif choisir selon votre situation ?
Si vous avez plusieurs crédits à la consommation et que vos mensualités pèsent sur votre budget, le regroupement est généralement la solution la plus simple et la plus rapide.
Si vous êtes propriétaire avec un crédit immobilier en cours et plusieurs crédits à la consommation, un regroupement hypothécaire peut être envisagé. Dans certains cas, une restructuration plus large intégrant une renégociation du crédit immobilier sera plus pertinente. C'est ici qu'intervient l'expertise d'un courtier indépendant comme Facilifinances : nous analysons votre situation dans sa globalité pour vous orienter vers la solution la plus avantageuse.
Comment se déroule l'opération avec Facilifinances ?
- Premier rendez-vous gratuit : nous analysons votre situation financière, vos crédits en cours et vos objectifs.
- Étude personnalisée : nous comparons les offres de nos partenaires bancaires pour identifier la solution la plus avantageuse.
- Constitution du dossier : nous vous accompagnons dans la réunion des pièces justificatives et la soumission du dossier.
- Mise en place : après accord de la banque, vos anciens crédits sont remboursés et votre nouveau crédit unique est mis en place.
Que vous soyez à Le Mans, à La Flèche, à Baugé ou à Angers, notre équipe vous reçoit à domicile, en visio ou dans nos locaux.